Dobrý dluh vs. špatný dluh: Jak tě spotřební styl života drží v šachu
Žijeme v době instantního uspokojení. Když lidé dnes něco chtějí, nechtějí na to čekat roky. Chtějí to hned. Nové auto, nejnovější telefon, luxusní dovolenou na pláži, bohatého Ježíška atd. Banky a nebankovní společnosti to moc dobře vědí a nabízí „jednoduché řešení“ na každém rohu: rychlé půjčky, nákupy na třetiny nebo na splátky, kreditní karty. Výsledek? Lidé se dobrovolně zotročují pro věci, které ztrácejí hodnotu vteřinu poté, co podepíšou smlouvu.
Pokud chceš v kapitalismu uspět, musíš pochopit základní pravidlo hry: Není dluh jako dluh. Bohatí lidé dluh používají k tomu, aby kupovali aktiva a budovali tak majetek. Chudí a průměrní lidé ho používají k tomu, aby vypadali bohatí, zatímco chudnou.
Špatný dluh: Finanční harakiri pro tvé cashflow
Definice špatného dluhu je naprosto jednoduchá – je to jakýkoliv dluh, který ti každý měsíc vytahuje peníze z kapsy a financuje věc, která ztrácí na hodnotě.
Půjčka na auto, které po vyjetí ze salonu ztratí klidně 20 % hodnoty.
Kreditní karta na dárky k Vánocům.
Dovolená na splátky, kterou si týden užíváš, ale rok splácíš.
Když si vezmeš spotřební úvěr, nekupuješ si jen tu věc. Kupuješ si ji za dvojnásobek nebo trojnásobek její ceny kvůli úrokům. Co je ale nejhorší: vyměňuješ svoji budoucí svobodu za okamžitou emoci. Zavazuješ se, že další roky budeš muset chodit do práce a vydělávat peníze nejen pro sebe, ale i pro banku. Tím pádem ti nezbývá nic na budování majetku a proces složeného úročení pro tebe vůbec nepracuje
Dobrý dluh: Když tvůj účet platí někdo jiný
Na druhé straně barikády stojí dobrý dluh. To je dluh, který ti peníze do kapsy přihrává a financuje aktivum, které na hodnotě roste.
Typickým příkladem je hypotéka na investiční byt.
Představ si modelovou situaci: Půjčíš si od banky miliony na nákup nemovitosti. Nekupuješ si ji ale pro sebe, abys tam bydlel a platil ji ze své výplaty. Nastěhuješ tam nájemníka. Tento nájemník ti každý měsíc posílá nájem, ze kterého ty zaplatíš část splátky hypotéky bance a v ideální případě časem nájem převýší splátku hypotéky a tobě zůstane pozitivní casflow tzv. ,,na kafe".
Co se v tuhle chvíli reálně děje?
Banka ti půjčila kapitál, díky kterému si pořídíš aktivum ve vysoké hodnotě.
Nájemník za tebe ten dluh každý měsíc umazává.
Nemovitost v dlouhodobém horizontu roste na hodnotě.
Inflace snižuje tvůj dluh.
Za dvacet nebo třicet let ti zůstane kompletně splacený majetek v hodnotě milionů, který ti generuje čistý pasivní příjem, a přitom jsi ho nesplácel pouze ze svých peněz. To je čisté využití finanční páky v kapitalismu.
Jak z toho ven? Změň focus
Pokud se chceš posunout dál, musíš udělat tvrdou revizi svých závazků. Pokud máš špatné dluhy, tvým primárním cílem musí být je co nejrychleji smazat a zrefinancovat na lepší podmínky, protože ti požírají budoucí kapitál.
Jakmile jsi na nule, přichází fáze focusu na tvorbu aktiv. Místo přemýšlení, kde si půjčit na lepší auto, musíš přemýšlet, jak zvýšit svůj příjem (například v dravém obchodním týmu) a jak získat bonitu pro banku, aby ti půjčila na dobrý dluh.
Pravidla jsou tvrdá, ale férová. Kdo se zadlužuje kvůli spotřebě, ten se stává otrokem systému. Kdo využívá dluh strategicky k nákupu aktiv, ten si kupuje svoji budoucí svobodu.
Tlačí tě tvoje aktuální cashflow a chceš otočit pravidla hry?
Teorie na papíře vypadá jednoduše, ale realita na trhu vyžaduje přesný plán.
Pokud máš plné zuby toho, že ti peníze mizí na poplatcích, nevýhodných úvěrech, nebo naopak nevíš, jak se připravit na to, aby ti banka půjčila na tvou první investiční nemovitost – pojďme se na to podívat.
Společně se podíváme na tvoji aktuální situaci a nastavíme strategii jak se dostat z bodu A do tvého vysněného bodu B.
Napiš mi zprávu ať můžeme započít úspěšnou spolupráci.
